комплексные правила страхования имущества и иных сопутствующих риск

Статья адвоката

Фадеев Сергей Владимирович

Задать вопрос

Основные понятия договора страхования

Договоры страхования бывают добровольные и обязательные. Страхование осуществляется в добровольном порядке на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.

В случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности (обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования), страхование осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

При этом, объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

• Жизнь и здоровье страхователя или иного застрахованного лица
• Имущество страхователя или иного застрахованного лица

Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.

Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям.

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

Генеральный полис в систематическом страховании имущества

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока, страхователь и страховщик могут заключить генеральный полис, основываясь на котором будет осуществляться страхование.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан предоставить страховщику информацию, связанную с действием генерального полиса, относительно каждой партии имущества. Если срок предоставления информации не указан, страхователь должен сообщить ее мгновенно после получения. Даже если время возможности возмещения возникших убытков страховщиком уже истекло, страхователь не освобождается от этой обязанности.

Условия договора страхования

Условия договора страхования могут быть прописаны не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования — это документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком или объединением страховщиков. Условия, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), но содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) указывается на применение таких правил. Правила страхования могут быть выложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, а также приложены к нему. Приложение правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования.

Заключение договора страхования

Договор страхования считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Существенные условия договора страхования включают:

1. Обязанности и права сторон,
2. Условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая.

Размер страхового возмещения

Размер страхового возмещения зависит от нескольких факторов, в первую очередь от соотношения страховой суммы и страховой стоимости имущества. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) может оформить дополнительное страхование, включая у другого страховщика, при условии, что сумма всех страховых выплат не превысит страховую стоимость.

Обязанности страховщика

Страховщик имеет определенные обязанности, которые включают:

1. Возмещение расходов, произведенных страхователем для уменьшения подлежащих возмещению убытков, даже если эти расходы были безуспешными. Возмещение производится пропорционально страховой сумме к страховой стоимости, независимо от того, превышает ли это страховую сумму.
2. Соблюдение тайны страхования. Страховщик не вправе разглашать конфиденциальные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их здоровье и имущественном положении. В случае нарушения тайны страхования страховая компания несет ответственность согласно гражданскому законодательству.
3. Замена выгодоприобретателя по требованию страхователя и прочие обязанности.

Выплата страхового возмещения

Выплата страхового возмещения должна осуществляться в установленный договором срок. В случае нарушения этой обязанности страховщик обязан уплатить штраф в размере 0,5 процента от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.

Права страховщика

Страховщик обладает определенными правами, включая:

1. Право требовать уплаты страховой премии.
2. Право провести осмотр страхуемого объекта при заключении договора страхования имущества и, при необходимости, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
3. Право потребовать изменения условий договора или дополнительной страховой премии в случае увеличения страхового риска и, в случае возражений страхователя, расторгнуть договор страхования.

В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию. Это означает, что если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик, выплативший страховое возмещение, получает право требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по страхованию.

Помимо этого, страхователь имеет ряд прав, включая право на получение страхового возмещения, возмещение расходов для уменьшения убытков и замену застрахованного лица или назначение нового выгодоприобретателя в период действия договора страхования.

Имейте в виду, что условие договора, исключающее переход права требования от страхователя к лицу, причинившему убытки, является ничтожным.

Обязанности страхователя

Помимо уплаты страховой премии, на страхователя возлагается ряд других обязанностей при заключении договора страхования. Важно знать, что он обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут оказать существенное влияние на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Если такие обстоятельства неизвестны или не должны быть известны страховщику, их также необходимо сообщить. Существенными признаются те обстоятельства, которые конкретно указаны страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Если страхователь не предоставил ответы на вопросы страховщика при заключении договора, страховщик не имеет права требовать расторжения договора по причине непредоставления информации со стороны страхователя.

Обязанности страхователя по договору имущественного страхования

В случае наступления страхового случая, страхователь обязан немедленно уведомить страховщика или его представителя о произошедшем. Если в договоре предусмотрены специальные сроки и/или способы уведомления, необходимо соблюдать их. Такую же обязанность имеет выгодоприобретатель, если ему известно о заключении договора страхования в его пользу и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Если страхователь или выгодоприобретатель не выполнили указанную обязанность, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Однако, в этом случае страховщик должен доказать, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие информации у него не повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.

Дополнительные обязанности страхователя

Законодательством или договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя. Например:

• Сообщение страховщику обо всех заключенных или планируемых договорах имущественного страхования.
• Забота о сохранности застрахованного имущества, включая соблюдение противопожарных правил, правил эксплуатации определенного оборудования и т.д.
• Принятие разумных и доступных мер для уменьшения убытков в случае страхового случая.
• Обеспечение страховщику права на суброгацию и другие.

Получение страховой суммы

Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате.

Таблица 1. Обязанности страхователя

Обратите внимание: таблица предназначена только для иллюстрации и не включает все возможные обязанности страхователя.

В своей деятельности страхователи и страховые компании должны всегда соблюдать законодательство и условия договоров страхования, чтобы минимизировать риски и обеспечить справедливую выплату страхового возмещения при необходимости.

Страхование имущества: основные положения

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения

Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие:

• Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
• Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий
• Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок
• Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов
• Получения страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования

В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Срок действия договора страхования

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.

Прекращение договора страхования

Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.

Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая
• Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.

Отказ страхователя от договора страхования

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако в этом случае уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Политика обработки персональных данных

[Информация о политике обработки персональных данных] (ссылка на информацию о политике обработки персональных данных)

УТВЕРЖДЕНО Постановление совета Белорусской республиканской коллегии адвокатов 12.06.2023 № 05/06

ПОЛОЖЕНИЕ О ПОЛИТИКЕ В ОТНОШЕНИИ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

Положение о политике в отношении обработки персональных данных

Положение о политике в отношении обработки персональных данных (далее – Политика) разъясняет субъектам персональных данных как и для каких целей их персональные данные собираются, используются или иным образом обрабатываются, а также отражает имеющиеся в связи с этим у субъектов персональных данных права и механизм их реализации.

Субъекты персональных данных

1. Субъектами персональных данных, на которых распространяется данная Политика, являются:

• клиенты БРКА по правоотношениям, в рамках которых осуществляется обработка персональных данных;
• кандидаты на трудоустройство или заключение гражданско-правового договора;
• бывшие адвокаты, исключенные из коллегий;
• претенденты на прохождение стажировки;
• пользователи юридической онлайн-консультации на сайте БРКА;
• контрагенты и представители контрагентов БРКА;
• лица, обратившиеся в БРКА с заявлением, жалобой, иным обращением.

Цели обработки персональных данных

2. Цели, объем и основания обработки персональных данных приведены в таблице 1.

Таблица 1: Цели обработки персональных данных

Примечание: Персональные данные могут быть использованы организацией в научных или иных исследовательских целях после обязательного обезличивания таких персональных данных.

Принципы обработки персональных данных

3. При обработке персональных данных БРКА руководствуется следующими принципами:

• законность и справедливость;
• ограничение целей обработки;
• минимизация персональных данных;
• точность персональных данных;
• хранение ограниченное по сроку;
• ответственность.

4. БРКА осуществляет обработку только тех персональных данных, которые необходимы для выполнения заявленных целей и не допускает их избыточной обработки.

Передача персональных данных

5. Организация не осуществляет передачу персональных данных третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

5.1 БРКА вправе поручить обработку персональных данных от ее имени или в ее интересах уполномоченному лицу на основании заключаемого с этим лицом договора.

5.2 Форма реестра уполномоченных лиц БРКА, обрабатывающих персональные данные, утверждается приказом председателя БРКА.

6. Трансграничная передача персональных данных БРКА не осуществляется.

Права субъектов персональных данных

7. Субъект персональных данных имеет следующие права:

7.1 на отзыв своего согласия, если для обработки персональных данных организация обращалась к субъекту персональных данных за получением согласия. В этой связи право на отзыв согласия не может быть реализовано в случае, когда обработка осуществляется на основании договора (например, при реализации образовательных программ) либо в соответствии с требованиями законодательства (например, при проведении контроля либо рассмотрении поступившего обращения).

7.2 на получение информации, касающейся обработки своих персональных данных, содержащей:

• место нахождения организации;
• подтверждение факта обработки персональных данных обратившегося лица организацией;
• его персональные данные и источник их получения;
• правовые основания и цели обработки персональных данных;
• срок, на который дано его согласие (если обработка персональных данных осуществляется на основании согласия);
• наименование и место нахождения уполномоченного лица (уполномоченных лиц);
• иную информацию, предусмотренную законодательством.

7.3 требовать от организации внесения изменений в свои персональные данные в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими или неточными. В этих целях субъект персональных данных прилагает соответствующие документы и (или) их заверенные в установленном порядке копии, подтверждающие необходимость внесения изменений в персональные данные.

Получение информации о предоставлении персональных данных

Согласно законодательству, каждый гражданин имеет право на получение информации о предоставлении своих персональных данных, которые обрабатываются организацией и передаются третьим лицам. Это право можно осуществить один раз в календарный год, и предоставление такой информации должно быть бесплатным.

Прекращение обработки персональных данных

Гражданин также имеет право требовать от организации бесплатного прекращения обработки своих персональных данных, включая их удаление, если нет законных оснований для такой обработки, как предусмотрено Законом и другими законодательными актами.

Обжалование нарушений прав

Если гражданин считает, что его права при обработке персональных данных нарушены, он имеет право обжаловать действия (или бездействие) и решения организации, которая обрабатывает его данные. Обжалование следует направить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных в соответствии с законодательством об обращениях граждан и юридических лиц.

Подача заявления для реализации прав

В целях реализации своих прав, связанных с обработкой персональных данных, гражданин должен направить заявление в письменной форме в Белорусскую республиканскую коллегию адвокатов (БРКА) по почтовому адресу: 220005, г. Минск, ул. В. Хоружей, 3-226.

Такое заявление должно содержать следующую информацию:

• Фамилию, имя и отчество гражданина (если имеется) и его адрес проживания.
• Дату рождения гражданина.
• Описание требований гражданина в отношении его персональных данных.
• Идентификационный номер гражданина, или в случае его отсутствия — номер документа, удостоверяющего личность гражданина.
• Личную подпись гражданина (для заявления в письменной форме).

Организация не рассматривает заявления субъектов персональных данных, направленные иными способами, такими как электронная почта, телефон или факс.

Удаление и уничтожение персональных данных

Удаление персональных данных должно быть оформлено и подтверждено актом удаления, если эти данные находятся в электронной форме, или актом уничтожения, если данные находятся в письменной форме.

Персональные данные, содержащиеся в делах постоянного и временного хранения (свыше 10 лет), а также в делах по личному составу, должны быть переданы в архив организации.

Персональные данные, содержащиеся в делах временного хранения (до 10 лет), не подлежат передаче в архив организации и должны быть уничтожены в составе дел по истечении срока временного хранения. В этом случае отдельный акт уничтожения персональных данных не составляется.

Цели, объем и основания обработки персональных данных

Также важно отметить, что цели, объем и основания обработки персональных данных определены в правилах пользования сайтом Белорусской республиканской коллегии адвокатов.

Личный кабинет адвоката

Существует возможность создания учетной записи (личного кабинета) для адвоката. Чтобы воспользоваться этим сервисом, необходимо ознакомиться с правилами пользования, которые подробно описаны.

Учётная запись (личный кабинет) пользователя. Правила пользования.

егистрация личного кабинета адвоката

Для каждого адвоката Республики Беларусь на сайте регистрируется личный кабинет (учётная запись) с указанием следующих сведений:

• Фамилия, имя, отчество адвоката (если таковое имеется)
• Территориальная коллегия адвокатов, членом которой он является
• Дата и номер выдачи лицензии об осуществлении адвокатской деятельности
• Форма осуществления адвокатской деятельности (индивидуально, в составе адвокатского бюро, либо в составе юридической консультации)
• Дата начала работы в качестве адвоката и по специальности

Личный кабинет доступен адвокату, администратору сайта и службе технической поддержки сайта. Учётная запись не может быть зарегистрирована на вымышленное лицо, другого адвоката либо на лицо, которое не является адвокатом.

онятие адвокат

Понятие адвокат в настоящих правилах соответствует понятию, закреплённому в Законе Республики Беларусь от 30.12.2011 Об адвокатуре и адвокатской деятельности в Республике Беларусь.

бязанности адвоката при использовании сайта

Используя сайт в своей профессиональной деятельности, адвокат обязан соблюдать законодательство Республики Беларусь и настоящие Правила пользования сайтом.

тветственность адвоката за размещаемую информацию

Адвокат несёт ответственность за все материалы, размещаемые на сайте от его имени (с использованием его учётной записи).

тветственность адвоката за учётную запись

Адвокат отвечает за свою учётную запись и все действия с ней, в том числе за любой ущерб, связанный с использованием кем-либо учётной записи без его разрешения.

осстановление доступа к учётной записи

В случае утраты доступа к учётной записи, адвокат может получить доступ с помощью службы технической поддержки сайта. Для этого адвокат обязан сообщить сведения, необходимые для подтверждения его права владения учётной записью.

спользование технических возможностей личного кабинета

Адвокат вправе использовать все технические возможности, которые предоставлены ему как пользователю личного кабинета, для размещения на сайте информации о себе, ответов на вопросы пользователей и публикации новостей, комментариев, статей о разъяснении действующего законодательства и т.д.

апрещённая информация на сайте

Адвокат не вправе размещать на сайте запрещённую информацию (в частности, перечисленную в пункте 6) и совершать действия, запрещённые Правилами (в частности, перечисленные в пункте 7).

ащита личных данных

Адвокат не вправе размещать на сайте личные данные физических и юридических лиц без их согласия.

Личный кабинет пользователя

Регистрация учётной записи

Любое лицо, которое пользуется сайтом и не является адвокатом − пользователь − вправе зарегистрировать на сайте свой личный кабинет (учётную запись).

Согласие на соблюдение Правил

Регистрируясь на сайте, пользователь соглашается соблюдать законодательство Республики Беларусь и настоящие Правила пользования сайтом.

Заполнение информации при регистрации

При регистрации учётной записи пользователь обязан заполнить окошки, отмеченные красной звёздочкой. Пользователь не обязан сообщать достоверную информацию о себе, однако, её указание предоставит возможность установить обратную связь. Указание действительного адреса электронной почты обязательно для завершения процедуры регистрации пользователя на сайте.

Ответственность пользователя за размещенные материалы

Пользователь несёт ответственность за все материалы, размещаемые на сайте из его личного кабинета.

Защита учётной записи

Пользователь отвечает за свою учётную запись и все действия с ней, в том числе за любой ущерб, связанный с использованием кем-либо учётной записи без разрешения владельца.

Восстановление доступа к учётной записи

В случае утраты доступа к учётной записи пользователь может получить доступ с помощью службы технической поддержки сайта. Для этого пользователь обязан сообщить сведения, необходимые для подтверждения его права владения учётной записью.

Запрещенная информация на сайте

Пользователь не вправе размещать на сайте запрещённую информацию (в частности, перечисленную в п.6) и совершать действия, запрещённые Правилами (в частности, перечисленные в п.7).

Защита личных данных других лиц

Пользователь не вправе размещать на сайте личные данные иных физических и юридических лиц без их согласия.

Размещение личных данных пользователя

Пользователь размещает на сайте свои личные данные по своему усмотрению (в тексте вопросов либо иным способом). В случае размещения личных данных на сайте пользователь согласен с тем, что указанные им данные являются общедоступными.

Приостановка регистрации пользователей

Регистрация пользователей на сайте может быть приостановлена в случае, если такая регистрация будет влиять на эффективность работы сайта.

Изменение и удаление учётной записи

Изменение учётной записи

Владелец учётной записи может изменить свою учётную запись самостоятельно, либо с помощью службы технической поддержки сайта. Адвокат не вправе изменять сведения о себе, перечисленные в пункте 1.8 Правил и размещаемые на сайте администратором сайта.

Удаление учётной записи

Пользователь может удалить свою учётную запись самостоятельно, либо используя помощь технической поддержки сайта.

Удаление учётной записи адвоката

Адвокат не вправе удалять свою учётную запись до момента утраты статуса адвоката.

Судьба материалов после удаления учётной записи

Все материалы, опубликованные на сайте от имени или с участием удалённой учётной записи, могут оставаться на сайте и использоваться в соответствии с настоящими Правилами, либо могут быть удалены по усмотрению собственника сайта либо по просьбе автора.

Обязанности адвокатов и пользователей при пользовании сайтом

Цель создания интернет-ресурса Бесплатная юридическая онлайн-консультация Белорусской республиканской коллегии адвокатов заключается в предоставлении бесплатной юридической помощи и консультации пользователям.

• Размещение информации. При использовании данного ресурса запрещается размещать информацию, которая содержит:

  • Ложные или вводящие в заблуждение сведения
  • Материалы, нарушающие авторские права или права интеллектуальной собственности
  • Рекламную информацию или спам
  • Оскорбительные или дискредитирующие высказывания о других адвокатах или пользователях

• Действия на сайте. При использовании данного ресурса запрещается:

  • Представлять себя за другое лицо или получать несанкционированный доступ к учетной записи другого пользователя
  • Мешать или противодействовать другим адвокатам и пользователям в использовании ресурса
  • Злоупотреблять услугами технической поддержки сайта

Адвокаты и пользователи обязаны соблюдать законодательство Республики Беларусь, а также Правила профессиональной этики адвоката и Правила пользования сайтом. Они также обязаны поддерживать актуальность своих данных на сайте и использовать его только в целях, для которых он создан.

Соблюдение этих правил не только поможет создать удобную и безопасную среду для пользователя, но и способствует поддержанию престижа и доверия к адвокатскому сообществу Беларуси.