социальное страхование

В договоре страхования важно учесть сущностные условия, которые являются неотъемлемыми для его заключения. Эти условия включают объект страхования, страховые риски, страховую сумму и срок действия договора.

Объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с риском потери, недостачи или повреждения имущества или причинения вреда здоровью. Например, если компания страхует перевозку груза из Китая, а прибывшие контейнеры оказываются неполными, это случай недостачи, который может быть застрахован.

Предмет договора страхования определяет то, что подлежит страхованию. Например, в случае полиса КАСКО предметом страхования является автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье человека. В договоре страхования могут быть указаны несколько предметов страхования.

Страховые риски представляют собой перечень событий, которые могут породить угрозу для страхуемого имущества или человека. Например, в полисе КАСКО рисками могут быть определены угон, ущерб и потеря автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и принял решение о его страховании. Страховая компания предложила мне отдельно застраховать строение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Также я мог выбрать, страховать их все одновременно или отдельно. Варианты страховых рисков тоже можно было подобрать по своему усмотрению. Чем больше объектов я страховал и больше рисков выбирал, тем выше стоимость страховки. При страховании нескольких объектов одновременно можно просить скидку.

Субъекты страхования представляют участников договора: страхователя, страховую компанию, застрахованное лицо и выгодоприобретателя.

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут быть как одним лицом, так и разными лицами. Например, при оформлении ипотеки банк предлагает заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретателем, как правило, является банк.

Назад к списку

Социальное страхование

Социальное страхование в России: что это такое и какие права имеют застрахованные граждане? Узнайте о видах и принципах социального страхования, роли Фонда социального страхования и правах застрахованных лиц.

Что такое социальное страхование

Такой вид страхования предполагает выполнение комплекса мероприятий на государственном уровне для обеспечения социальной защиты граждан.

Соцзащита предоставляет меры поддержки как работающим, так и неработающим людям по причине изменения их финансового статуса или социального положения.

При помощи социального страхования государство проводит социальную политику, применяя систему выплат различных пособий на федеральном уровне.

Примеры таких выплат: пособие по беременности и родам, пенсия по инвалидности или по достижению нетрудоспособного возраста, пособие по потере кормильца и другие виды материальной поддержки граждан.

Виды и принципы социального страхования

Органами власти РФ предусмотрены следующие виды социального страхования:

Также на законодательном уровне установлено девять принципов социального страхования в России. Все они определены Федеральным законом №165 от 16.07.1999 года:

Принцип 1. Устойчивость финансовой системы в сфере обязательного соцстрахования.

Принцип 2. Всеобщий доступ и обязательность социального страхования для любых категорий населения.

Принцип 3. Государственная гарантия прав граждан РФ на социальную защиту независимо от их материального положения.

Принцип 4. Регулирование системы социального страхования государством.

Принцип 5. Равенство участия представителей субъектов соцстрахования в управлении системой социальной защиты.

Принцип 6. Обязательное внесение страховых взносов и налогов каждым страхователем в РФ.

Принцип 7. Ответственность участников системы социального страхования за целевое использование денежных средств.

Принцип 8. Обязательный надзор со стороны государственных органов власти.

Принцип 9. Финансовая система соцстрахования независима от других государственных субъектов и органов власти.

Фонд социального страхования (ФСС)

ФСС – один из трех внебюджетных страховых фондов в РФ. Фонд социального страхования был создан в 1991 году, а его главная функция – накопление и контроль страховых взносов, которые вносят работодатели от имени своих сотрудников.

Также фонд принимает финансовые средства от граждан в рамках добровольного соцстрахования. Под добровольным социальным страхованием подразумевается страхование ИП, нотариусов, адвокатов и членов сельских хозяйств. Эти категории населения могут вносить страховые взносы в ФСС для дальнейшего получения пособия по беременности и родам.

Одна из важных задач ФСС – перечисление страховых выплат различным категориям населения, в том числе возмещение заработка во время нетрудоспособности граждан по причине болезни. Деятельность фонда регулируется на федеральном уровне, местные органы власти не могут вносить изменения в этот процесс. Так как ФСС – внебюджетный фонд, государство не имеет права претендовать на суммы страховых выплат, которые тот сохраняет и распределяет.

Основные функции ФСС:

Права застрахованного лица

Права застрахованных граждан указаны в Законе “Об основах обязательного социального страхования”. Согласно закону, застрахованный имеет право на своевременное получение социальных выплат. Также он вправе предлагать ФСС размеры тарифов страховых взносов и участвовать в управлении социальным страхованием граждан.

Кроме этого, застрахованное лицо вправе:

Заключение

Каждый гражданин РФ вправе получать социальную защиту от государства при необходимости. Все виды страховых случаев перечислены в Федеральном законе о социальном страховании, так же как и категории граждан, которые могут претендовать на материальную помощь.

От имени лиц, работающих по трудовому договору, страховые взносы обязан вносить в ФСС работодатель. При этом условия социального страхования должны быть отражены в договоре с сотрудником, равно как и факты предоставления других видов страхования – например, ДМС.

Оставить заявку на бесплатную консультацию в INFULL можно в форме ниже.

Виды страхования. Какими они бывают и какие из них обязательны

. Эксперты объясняют, зачем страховать жизнь и имущество

Обновлено 09 февраля 2024, 15:15

Что такое страхование

Страхование ― это система денежных компенсаций ущерба для людей и организаций в непредвиденных ситуациях. Если человек застрахован и по какой-то причине (заболевание, нанесение вреда имуществу) должен понести расходы, их на себя берет страховая компания. Средства на эти цели формируются за счет страховых взносов.

Формы страхования

Российские законы обязывают людей и организации в определенных ситуациях страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц, а также свою гражданскую ответственность перед ними. В некоторых случаях государство страхует людей за счет бюджетных средств и взносов в страховые фонды (например, ОМС), в других ситуациях людям приходится покупать страховки самостоятельно (ОСАГО).

«Обязательное страхование регулируется государством, соответственно, его условия одинаковы для всех. С одной стороны, это может быть плюсом, так как потребитель не должен беспокоиться относительно цены или состава страхового покрытия, но есть и свои минусы. Если потребитель хочет внести изменения в состав страховой защиты, по обязательному страхованию он не сможет это сделать. Добровольное страхование — это всецело продукт договоренностей страхователя и страховщика, там состав продукта и его цена могут меняться весьма свободно, подстраиваясь под нужды клиента».

Руководитель проектного офиса страховой вертикали «Банки.ру»

Добровольное страхование

«Основной критерий, по которому можно оценить необходимость страхования, — это то, способен ли владелец, допустим, автомобиля справиться с ЧП собственными силами. Например, после резкого роста цен на автомобили в 2022–2023 годах мы фиксируем быстрый рост числа полисов каско, в том числе на авто с большим сроком эксплуатации. Ранее потеря автомобиля из-за крупного ДТП не рассматривалась владельцами как серьезный финансовый риск. Теперь они предпочитают застраховать имущество хотя бы по программе мини-каско, с ограниченным перечнем рисков (некоторые продукты из линейки бюджетного каско показали рост сборов вдвое и более по сравнению с 2021 годом)».

Директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс Страхование»

Классификация видов страхования

Существует несколько классификаций видов страхования.

Виды обязательного страхования

Социальное страхование защищает работающих россиян в случае потери трудоспособности. Оно включает в себя больничные, декретные выплаты и пособие по уходу за ребенком, обеспечение на случай травм, несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний, выплаты по безработице. Также можно рассчитывать на пенсию по потере кормильца и инвалидности.

Пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование распространяется на людей, которые работают в России по трудовым договорам. При выплате зарплаты работодатель отчисляет страховые взносы сотрудника в Социальный фонд России (СФР), чтобы после выхода на пенсию человек получал ежемесячные выплаты. Их размер зависит от стажа и размера зарплаты.

ОСАГО

«Для большинства видов транспорта действует обязательное страхование ответственности перевозчика, в случае причинения вреда или ущерба пассажиру будет выплачена компенсация. Но перевозчик имеет право предлагать дополнительное страхование, например на расширенную сумму выплаты или включающее дополнительные риски».

Страхование банковских вкладов

Этот вид страхования позволяет защитить застрахованного человека и его близких от непредвиденных расходов при заболеваниях, наступлении инвалидности, смерти. Так, спортсмены покупают полисы на случай травм во время соревнований, а путешественникам страховка покрывает медицинские расходы во время поездок.

«Самым востребованным видом является страхование жизни и здоровья при ипотеке. Связано это с тем, что, как правило, банки дают более выгодные процентные ставки по кредиту, если жизнь и здоровье заемщика будут застрахованы.

Также популярно добровольное медицинское страхование (ДМС), но оно приобретается не физическими лицами напрямую, а работодателями для своих сотрудников как часть компенсационного пакета».

Имущественное страхование

Этот вид включает страхование всех имущественных объектов: квартир, загородных домов, автомобилей, грузов и других материальных ценностей.

«Теоретически застраховать можно что угодно, кроме строгих исключений, прописанных в законодательстве (скажем, имущества, полученного преступным путем). Однако на практике страховщики всегда оценивают риск, то есть вероятность выплаты страхового возмещения для того или иного объекта. На нее влияют многие факторы: состояние имущества, материалы, из которых оно изготовлено, территория, где оно располагается, и так далее. Для каких-то видов имущества эта вероятность выше, поэтому страховщики заранее стараются его исключить. Например, ветхие строения или здания из дерева и без хорошей системы пожарной безопасности, антиквариат, произведения искусства или ценные бумаги».

Страхование ответственности

«Этот вид страхования особенно актуален, если существует риск причинить ущерб, а собственных средств на компенсацию не хватит. Например, владелец квартиры может оформить полис страхования гражданской ответственности за эксплуатацию жилья. В случае протечки по его вине (допустим, испортилась гибкая подводка) компенсацию соседям выплатит страховая компания».

Кроме того, существует страхование профессиональной ответственности. Оно может потребоваться нотариусам, риелторам, врачам или адвокатам, если в процессе оказания услуг они не справятся со своей работой. Тогда пострадавшая сторона получит компенсацию вреда от страховой компании, а не напрямую от специалиста.

Социальное страхование в Европейском Союзе

Для того чтобы человек в ЕС мог свободно выбирать государство проживания и государство места работы, ему должна быть обеспечена социальная защита. Например, право на получение бесплатной медицинской помощи, компенсаций и пособий, а также пенсии.

Применяя законы только одного государства, это не всегда можно обеспечить. Поэтому в ЕС приняты правила для координации систем социального страхования. Они приводятся в постановлении Европейского парламента и Совета № (ЕС) 883/2004 и в постановлении о его применении № (ЕС) 987/2009.

Координационные правила действуют в Европейском экономическом пространстве (ЕЭП) – т. е. во всех государствах-членах ЕС, Норвегии, Лихтенштейне, Исландии и Швейцарии. Правила распространяются на граждан всех государств-членов ЕС и на неграждан, законно проживающих в Европейском союзе.

Общее правило координации социального страхования разных стран

B отношении людей, перемещающихся по странам ЕЭП, одновременно действует социальное страхование только одного государства ЕЭП. Как правило, это социальное страхование того государства, в котором работает работник или действует FIE. Независимо от того, в каком государстве он живет, или в каком – находится работодатель.  К экономически неактивным лицам, как правило, применяется система социального страхования того государства, в котором они живут.

Координация систем социального страхования опирается на четыре принципа

Многие государства платят семьям пособия в связи с тем, что те растят детей. Перебираясь из Эстонии в другое государство Европейского союза для работы или жительства, а также при переселении в Эстонию, важно знать, что нельзя получать пособия в полном объеме сразу в нескольких государствах. Если члены семьи живут и работают в нескольких государствах Европейского союза, при назначении семейных компенсаций самое важное – то, работают ли родители, и если да, то в каком государстве.

Пенсии

Выплата пенсий в государствах-членах ЕС, Норвегии, Исландии, Лихтенштейне и Швейцарии регулируется постановлениями № (ЕС) 883/2004 и № (ЕС) 987/2009. Виды пенсий, относящиеся к сферам применения данных постановлений:

Работая в нескольких государствах Европейского Союза

Если человек из-за работы или деятельности в качестве физического лица – предпринимателя (FIE) связан более чем с одним государством-членом ЕС, необходимо определить, социальное страхование какого государства действует в отношении него.

Это касается как временной командировки работников, так и одновременной работы/деятельности в нескольких государствах.

В соответствии с УКАЗОМ СОВЕТА нр.1 в котором устанавливаются употребляемые в Европейском Экономическом Союзе языки (Официальный журнал Европейского союза нр. 17 от 06.10.1958 стр. 385) составление и выдача документов лицу происходит на государственном языке выдающей страны.

Решение о том, социальное страхование и действующие законы какого государства применяются в отношении человека, принимают органы социального страхования, исходя из действующих нормативно-правовых актов и реальной ситуации человека.

Одновременно применяются правовые акты в области социального страхования только одного государства-члена ЕС.

К остальным (т. н. экономически неактивным) лицам применяется система социального страхования по их месту жительства.

NB! Гражданин страны, не являющейся членом ЕС (гражданин третьей страны), легально проживающий на территории Европейского Союза

не могут остаться в Эстонской страховой системе на основании справки А1, в случае если выезжает на работу:

в Норвегию, Исландию, Лихтенштейн, Швейцарию, Данию, Великобританию.

Постановление (ЕС) нр. 1231/2010, которым расширяют постановление (ЕС) нр. 883/2004  на граждан третьих стран, не применяется к странам не входящим в Евро Союз.

Если человек при поступлении на работу в этих государствах желает, чтобы у него осталось действовать социальное страхование Эстонии, то он должен ходатайствовать у страны, предоставляющей рабочее место, о разрешении, соответствующим правовым актам и возможностям этой страны, сделать исключения, позволяющие оставить социальное страхование Эстонии.

Исключения из общих правил

Если человек из-за работы или деятельности в качестве физического лица – предпринимателя (FIE) связан более чем с одним государством-членом ЕС, следует ходатайствовать о справке А1, чтобы определить, социальное страхование какого государства действует в отношении него.

Командировкой считается временное направление работника в иностранное государство на период продолжительностью до 24 месяцев. На протяжении командировки за работника следует платить платежи социального страхования, предусмотренные законами государства, из которого он командирован, и на работника будет по-прежнему распространяться медицинское страхование, пенсионное страхование и страхование по безработице его государства проживания. Это действительно при том условии, что предполагаемая длительность работы не превышает 24 месяцев, и что работник не отправляется для замены другого сотрудника.

Те же правила применяются и в отношении FIE, которое отправляется заниматься своей основной деятельностью в другое государство-член ЕС, при условии, что предположительная продолжительность этой деятельности не превышает 24 месяцев.

Работой в нескольких государствах

считается ситуация, при которой работник обычно работает в двух или нескольких государствах-членах ЕС. Это касается как лиц, работающих на благо своего работодателя на территории более чем одного государства-члена ЕС, так и лиц, имеющий одновременно в нескольких государствах-членах ЕС более чем один действующий трудовой договор.
При определении страхующего государства решающим фактором будет то, где происходит существенная часть деятельности работника.

Если существенная часть деятельности происходит в стране проживания,

применяется схема социального страхования государства-члена ЕС по месту жительства.

Если существенная часть деятельности не происходит в стране проживания,

при определении страхующего государства следует исходить из специальных правил.

Также и в случае FIE, которое обычно ведет деятельность одновременно или попеременно в двух или нескольких государствах-членах ЕС, при определении страхующего государства решающим фактором будет то, где происходит существенная часть его деятельности или находится его средоточие интересов. Если существенная часть его деятельности происходит в стране проживания, применяется схема социального страхования государства по месту жительства. Если FIE не ведет деятельности в существенной мере в государстве своего проживания, к нему применяется схема социального страхования того государства-члена ЕС, в котором находится средоточие интересов его деятельности.

Справка A1 и ходатайство о ее получении

Лицу, находящемуся в командировке или работающему в нескольких государствах Европейского союза (включая страны экономического пространства ЕС и Швейцарию), должна быть выдана справка A1, т. е. «Справка о правовых актах в области социального страхования, применяемых в отношении держателя справки».

Справка A1 подтверждает, что социальный налог за работника платится именно в том государстве, где была выдана справка. С помощью справки работник подтверждает другим государствам по месту работы, что там он не обязан платить платежи социального страхования

Ходатайствовать о получении справки A1 для командируемого работника должен работодатель.

На протяжении срока действия справки A1 работодатель обязан платить за работника социальный налог, платеж обязательной накопительной пенсии и платеж страхования от безработицы в Эстонию. Департамент социального страхования также следует уведомлять обо всех изменениях, которые могут повлиять на действительность выданной справки A1. Такими изменениями являются, например, расторжение трудового договора работника, прекращение деятельности работника в иностранном государстве и изменение государства проживания работника.

Ходатайствовать о получении справки A1 на портале eesti.ee можно как самостоятельно, так через работодателя, который это делает за работника

Срок рассмотрения ходатайства о получении справки A1

Если вы подаете ходатайство о получении справки A1 на государственном портале в электронном виде, мы выдадим справку A1 в течение следующего рабочего дня. Но это произойдет только в том случае, если:

Ходатайства, у которых имеются недостатки, или которые поданы на бумажном носителе, мы рассматриваем в порядке, предусмотренном Законом об административном производстве, т. е. не позднее чем в течение 30 дней с момента регистрации ходатайства. Если окончание срока рассмотрения не выпадает на рабочий день, то срок истекает в первый рабочий день после даты окончания срока.

Последнее обновление 23.10.2023